ทำบัญชีแบบไหนให้กู้เงินธนาคารผ่าน เรื่องที่ SME ต้องรู้

เจ้าของร้านหลายคนบ่นเรื่องเดียวกัน — "ธุรกิจขายดี แต่ยื่นกู้แล้วธนาคารไม่ให้"

ปัญหาไม่ได้อยู่ที่ยอดขาย แต่อยู่ที่ "บัญชีที่ยื่นไปธนาคารมองแล้วไม่น่าเชื่อถือ"

ทำไมบัญชีถึงสำคัญมากในการกู้เงิน

ธนาคารไม่ได้ตัดสินจากความรู้สึกว่าเจ้าของดูน่าเชื่อถือไหม แต่ดูจากตัวเลขในเอกสารทางการเงินเป็นหลัก โดยประเมิน 5 มิติหลัก ได้แก่:

• ความสามารถในการชำระหนี้ — รายได้สม่ำเสมอพอที่จะจ่ายคืนไหม
• ทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกัน — มีอะไรให้ค้ำประกันได้บ้าง
• ทุนของกิจการ — เจ้าของลงทุนเองมากแค่ไหน
• สถานการณ์ตลาด — อุตสาหกรรมนี้โตหรือถดถอย
• บุคลิกและประวัติ — เคยผิดนัดชำระหนี้ไหมในอดีต

ที่ SME มักสะดุดคือมิติแรก — ไม่สามารถแสดงรายได้ที่ชัดเจนได้ เพราะบัญชีไม่สมบูรณ์

บัญชีที่ธนาคารต้องการเห็น

งบการเงินที่ผ่านการตรวจสอบ

งบดุล งบกำไรขาดทุน และงบกระแสเงินสด ย้อนหลัง 2-3 ปี ถ้าเป็นนิติบุคคลต้องผ่านการตรวจสอบจาก CPA (ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต)

ธนาคารไม่เชื่อตัวเลขที่เจ้าของร้านทำเองโดยไม่มีผู้ตรวจสอบ เพราะปรับแต่งได้ง่าย

Statement บัญชีธนาคาร

อย่างน้อย 6-12 เดือนย้อนหลัง ยิ่งนานยิ่งดี ต้องแสดงให้เห็นว่าเงินไหลเข้า-ออกสม่ำเสมอ ไม่ใช่แค่เดือนก่อนยื่นเอกสาร

ข้อระวัง: ถ้าใช้บัญชีส่วนตัวรับเงินธุรกิจปะปนกัน ธนาคารจะแยกไม่ออกว่าอะไรคือรายได้จริง ตรงนี้เป็นปัญหาใหญ่มากสำหรับ SME ที่ไม่ได้แยกบัญชี

เอกสารภาษี

ภาษีที่ยื่นไว้กับสรรพากร เช่น ภ.ง.ด. 50, ภ.พ. 30 ต้องสอดคล้องกับงบการเงิน ถ้าตัวเลขต่างกันมาก ธนาคารจะตั้งคำถามทันที

5 สิ่งที่ทำให้กู้ไม่ผ่าน

1. ไม่มีงบการเงิน — ยิ่งถ้าเป็นนิติบุคคลยิ่งต้องมี
2. บัญชีส่วนตัวปนกับธุรกิจ — ธนาคารหาตัวเลขที่ชัดเจนไม่ได้
3. กำไรในงบน้อยเกินไป — บางคนลดกำไรเพื่อประหยัดภาษี แต่กลับทำให้กู้ไม่ผ่าน
4. รายได้ไม่สม่ำเสมอ — ยอดขายขึ้น-ลงมากแต่ไม่มีคำอธิบาย
5. ประวัติเครดิตไม่ดี — เคยค้างชำระหนี้กับสถาบันการเงินอื่น

เตรียมตัวยังไงก่อนยื่นกู้

เริ่มแยกบัญชีตั้งแต่วันนี้ — ถ้ายังไม่ได้แยก รีบทำเลย อย่างน้อยต้องมีบัญชีธนาคารที่ใช้สำหรับธุรกิจโดยเฉพาะ

ทำบัญชีให้สม่ำเสมอ — บันทึกรายรับ-รายจ่ายทุกรายการ ไม่ใช่แค่ตอนจะยื่นกู้ค่อยทำย้อนหลัง ธนาคารรู้ว่าข้อมูลทำย้อนหลังแล้วดูไม่น่าเชื่อถือ

จ่ายภาษีให้ตรงตามความเป็นจริง — การลดกำไรเพื่อเลี่ยงภาษีอาจประหยัดได้ระยะสั้น แต่ทำให้กู้ไม่ผ่านเมื่อต้องการเงิน

สร้างประวัติเครดิต — กู้เงินเล็กน้อยจาก NCB หรือบัตรเครดิตธุรกิจ แล้วผ่อนชำระตรงเวลา ช่วยสร้างประวัติเครดิตที่ดี

วางแผน 6-12 เดือนล่วงหน้า — ถ้ารู้ว่าจะต้องกู้เงิน ให้เตรียมบัญชีให้พร้อมอย่างน้อย 1 ปีก่อน ไม่ใช่รีบทำตอนจะยื่น

สินเชื่อที่เหมาะกับ SME ไทย

• สินเชื่อ SME ของธนาคารรัฐ — เช่น ธนาคารออมสิน, ธ.ก.ส., ธพว. มักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าและเงื่อนไขยืดหยุ่นกว่า
• สินเชื่อค้ำประกันโดย บสย. — ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ บสย. (บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม) ช่วยค้ำประกันแทนได้
• Fintech Lending — แพลตฟอร์มสินเชื่อออนไลน์ที่ดูข้อมูลจาก Statement มากกว่างบการเงิน เหมาะกับธุรกิจที่ยอดขายดีแต่บัญชียังไม่สมบูรณ์

ทำบัญชีให้ดีตั้งแต่วันนี้ พอถึงเวลาต้องกู้ จะเป็นเรื่องง่ายมาก ดีกว่ารีบทำตอนจะยื่นแล้วถูกปฏิเสธซ้ำแล้วซ้ำเล่า

MoomooNext โปรแกรมบัญชี ทดลองใช้ฟรี คลิก