OD (Overdraft) คืออะไร SME ใช้ประโยชน์จากสินเชื่อ OD ยังไง

เจ้าของร้านหลายคนเคยเจอสถานการณ์แบบนี้ — ต้องจ่ายค่าสินค้า Supplier วันศุกร์ แต่เงินจากลูกค้าจะเข้าอีกทีวันจันทร์ หรือต้องจ่ายค่าจ้างพนักงานสิ้นเดือน แต่เงินในบัญชียังไม่พอ

OD หรือ Overdraft คือเครื่องมือที่ช่วยแก้ปัญหาแบบนี้ได้

OD คืออะไร?

OD ย่อมาจาก Overdraft คือวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่ธนาคารให้ไว้ เมื่อเงินในบัญชีไม่พอ สามารถเบิกเกินยอดได้ถึงวงเงินที่อนุมัติไว้

ต่างจากสินเชื่อธุรกิจทั่วไปตรงที่:

• ยืดหยุ่นกว่า — ใช้เท่าไหร่ก็ได้ในวงเงินที่มี
• จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะที่ใช้จริง — ถ้าใช้ 30,000 บาทจากวงเงิน 100,000 บาท จ่ายดอกเบี้ยแค่ 30,000 บาท
• ไม่มีกำหนดผ่อนรายเดือน — จ่ายคืนเมื่อมีเงิน ไม่มีตารางผ่อน

อัตราดอกเบี้ย OD

โดยทั่วไปดอกเบี้ย OD อยู่ที่ประมาณ MOR + 1-3% ต่อปี (อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามตลาด ณ ปัจจุบัน บวกบวก)

ฟังดูไม่แพง แต่ถ้าคิดเป็นรายวัน คือประมาณ 0.04-0.06% ต่อวัน ถ้าใช้ OD แล้วไม่รีบคืน ดอกเบี้ยสะสมได้

OD เหมาะกับธุรกิจแบบไหน?

เหมาะมาก:

• ธุรกิจที่มียอดขายสม่ำเสมอ แต่กระแสเงินสดไม่ตรงกับรอบการจ่าย
• ธุรกิจ B2B ที่ให้เครดิตเทอมลูกค้าและต้องรอรับเงิน
• ธุรกิจตามฤดูกาลที่บางช่วงต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพิ่ม

ไม่เหมาะ:

• ถ้าต้องการเงินเป็นก้อนใหญ่ไว้ซื้อทรัพย์สิน (ควรใช้สินเชื่อระยะยาวแทน)
• ถ้ารายได้ยังไม่แน่นอน เพราะดอกเบี้ยจะสูงถ้าไม่สามารถคืนเร็ว

วิธีขอ OD จากธนาคาร

ธนาคารมักต้องการ:

• ประวัติบัญชีธนาคาร (Statement) 6-12 เดือน
• งบการเงินย้อนหลัง 1-2 ปี
• หลักทรัพย์ค้ำประกัน (บางกรณีอาจไม่ต้องถ้ามีประวัติดีกับธนาคาร)
• ทะเบียนบริษัทและเอกสารธุรกิจ

เคล็ดลับ: ยื่นขอ OD ตอนที่ธุรกิจยังไม่วิกฤต เพราะถ้ารอจนกระแสเงินสดติดขัดแล้วค่อยขอ ธนาคารอาจไม่อนุมัติ

ข้อควรระวัง

อย่าใช้ OD เป็น "รายได้" OD คือหนี้ที่ต้องคืน ถ้าใช้แล้วไม่มีแผนว่าเงินจะมาจากไหน อาจจมอยู่กับดอกเบี้ยนาน

ติดตาม OD ทุกเดือน บางครั้งเจ้าของร้านลืมว่าใช้ OD อยู่ แล้วดอกเบี้ยสะสมโดยไม่รู้ตัว

แยกบัญชีธุรกิจชัดเจน ถ้าใช้ OD ในบัญชีที่ปนกับส่วนตัว จะยากมากในการติดตามว่าใช้เงินไปเท่าไหร่

OD เป็นเครื่องมือที่ดีเมื่อใช้อย่างมีระเบียบวินัย แต่ถ้าใช้แบบไม่มีแผน อาจกลายเป็นภาระดอกเบี้ยที่หนักโดยไม่รู้ตัว

MoomooNext โปรแกรมบัญชี ทดลองใช้ฟรี คลิก